Muốn vay được mortgage, phải có điểm tín dụng hoàn hảo

Địa ốc, Tài chính cá nhân

Lesley Slobodian

Khương An dịch

Kcredit-scorehi nghiên cứu tìm chỗ vay thế chấp (mortgage), bạn sẽ thấy rõ tầm quan trọng của lịch sử tín dụng và điểm tín dụng của mình.

Điểm tín dụng (credit score) là một yếu tố chủ chốt xác định mức lãi suất mà chuyên viên môi giới mortgage có thể giới thiệu được cho bạn. Yếu tố này nên là ưu tiên vì nó có thể giúp bạn tiết kiệm được hàng ngàn Gia kim. Nếu bạn biết chăm lo cho (điểm) tín dụng của mình, thì (điểm) tín dụng sẽ biết chăm lo cho bạn! Bất kể bạn đã có tín dụng từ lâu hay hoàn toàn mới và chỉ mới bắt đầu dùng tín dụng, thực tế là sớm muộn gì bạn cũng sẽ phải chứng tỏ là người đi vay có rủi ro thấp đủ để chủ nợ tin tưởng mà cho vay. Nếu bạn chỉ mới bắt đầu, dùng thẻ tín dụng [một cách khôn khéo] là một cách tốt để gầy dựng lịch sử tín dụng.

Báo cáo tín dụng là gì?

Báo cáo tín dụng (credit report) là một cách nhanh để đánh giá lịch sử tín dụng. Nếu bạn đã vay tiền hoặc dùng thẻ tín dụng, bạn sẽ có lịch sử tín dụng. Các định chế tài chính, công ty tín thác, công ty cho vay tiêu dùng và những tổ chức cấp tín dụng cho bạn có thể gởi thông tin về việc bạn có trả nợ đúng hạn hay không tới một tổ chức thông tin tín dụng (credit bureau).

Những tổ chức này thu thập thông tin về bạn và thời gian bạn cần có để trả hết nợ đã vay. Đó chính là lịch sử tín dụng của bạn.

Các chủ nợ sẽ dựa vào tổ chức thông tin tín dụng để phân tích lịch sử tín dụng hiện tại và quá khứ của một người xin vay nhằm xác định xác suất trả nợ trong tương lai. Yếu tố này là một dấu hiệu chỉ báo khá chính xác về các xu hướng trả nợ trong tương lai.

Hai tổ chức thông tin tín dụng nổi tiếng nhất hoạt động ở Canada là Equifax và TransUnion. Bạn có thể yêu cầu họ gởi miễn phí cho bạn báo cáo tín dụng qua đường bưu điện, nhưng sẽ không kèm theo điểm tín dụng. Nếu bạn muốn lấy báo cáo tín dụng từ trang mạng thì phải trả lệ phí, và có kèm điểm tín dụng.

Bạn là người duy nhất được phép xem báo cáo tín dụng của mình. Không ai khác được quyền truy cập thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn trừ phi bạn cho phép. Thông thường bạn cho phép các tổ chức mà bạn đang xin cấp tín dụng kiểm tra tín dụng của bạn. Thường thì bạn ký giấy tờ cho phép họ làm vậy.

Báo cáo tín dụng có gì?

Thông tin cá nhân như:

  • họ tên;
  • địa chỉ hiện tại và trước đây
  • số bảo hiểm xã hội (S.I.N), số điện thoại
  • ngày sinh
  • (những) chỗ làm việc trước đây

Thông tin tài chính như:

  • (các) thẻ tín dụng;
  • (các) hạn mức tín dụng;
  • (các) khoản vay và mortgage
  • (những) lần phá sản, phán quyết của tòa án và các khoản vay có tài sản thế chấp được xem là hồ sơ công cộng, và khoản nợ đã được chuyển sang công ty đòi nợ để thu hồi;
  • danh sách những lần tìm hiểu báo cáo tín dụng: bạn, chủ nợ hay bất cứ chuyên viên môi giới được ủy quyền nào cũng được nêu tên; chi tiết này thường được dùng để xác định xem bạn có phải là người nhiều lần xin cấp tín dụng hay không.

Bạn được chấm điểm ra sao?

Tổ chức thông tin tín dụng mô tả lịch sử tín dụng của bạn bằng cách xếp hạng và chấm điểm. Thang điểm từ 1 tới 9 được dùng; trong đó 1 nghĩa là bạn trả nợ hay thanh toán hóa đơn trong vòng 30 ngày, và 9 nghĩa là bạn có nợ xấu, không bao giờ trả nợ hay thanh toán hóa đơn, có khoản nợ đã bị chuyển sang công ty đòi nợ, hoặc khai phá sản.

Trước mỗi con số là một chữ cái. Chữ cái đại diện cho loại tín dụng bạn đang sử dụng. R nghĩa là bạn có tín dụng xoay vòng theo định kỳ (revolving credit) ví dụ như thẻ tín dụng. O nghĩa là bạn có tín dụng mở (open credit) chẳng hạn như một hạn mức tín dụng (line of credit), nghĩa là khi nào cần thì có thể vay và rút từng khoản, cho tới một hạn mức tối đa nào đó.

Điểm tín dụng của bạn là con số đại diện cho tình hình tín dụng hiện tại và trong quá khứ của bạn. Điểm tín dụng từ mức 300 (thấp nhất) tới 900 (cao nhất). Sau đây là phân bổ các yếu tố dùng để xác định điểm tín dụng của bạn:

35 % – Lịch sử trả nợ, thanh toán hóa đơn
30 % – Số tiền nợ
15 % – Độ dài (thời gian) của lịch sử tín dụng
10 % – Tín dụng mới
10 % – Các loại tín dụng

Nếu bạn liên hệ Equifax hoặc TransUnion và thấy các thông tin trên báo cáo tín dụng của bạn không đúng, bạn có thể yêu cầu chỉnh sửa. Bạn sẽ phải liên hệ tổ chức/ngân hàng đã báo cáo hoạt động không chính xác đó và nộp giấy tờ chứng minh là đã giải quyết tài chính xong cho tổ chức thông tin tín dụng để họ xóa thông tin không chính xác đó. Chúc bạn may mắn!

Equifax Canada, Tel: 1-800-465-7166, Fax: 514-355-8502.

TransUnion Canada, Tel: 1-866-525-0262 (ngoại trừ ở Quebec), Tel: 1-877-713-3393 (cư dân Quebec).

Những cách tốt nhất để duy trì điểm tín dụng hoàn hảo

  1. Trả đúng số tiền vào hoặc trước ngày đến hạn phải trả (due date)! Điều này sẽ có ảnh hưởng tích cực tới điểm tín dụng của bạn. Những trường hợp quên trả hoặc trả trễ, phán quyết của tòa, phá sản, thư đòi nợ hoặc những hồ sơ công cộng khác sẽ có tác động bất lợi tới điểm tín dụng.
  2. Giữ số dư nợ (balance) thấp hơn đáng kể so với giới hạn tín dụng (credit limit) được cấp. Nếu bạn có nhiều tài khoản với số dư nợ cao so với giới hạn hiện có của bạn, điều này có thể cho thấy bạn đang dựa khá nhiều vào tín dụng để đáp ứng các nhu cầu hàng ngày của mình.
  3. Nhiều lần tìm hiểu tín dụng có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn, vì vậy nên giảm số đơn xin tín dụng.
  4. Luôn duy trì một lịch sử tín dụng. Bạn có thể dùng thẻ tín dụng để gầy dựng một lịch sử tín dụng tốt.
  5. Cách tốt nhất là phối hợp sử dụng một thẻ tín dụng của một cửa hàng bán lẻ với một thẻ tín dụng của hãng lớn như VISA hay MasterCard. Điều quan trọng là đừng mở quá nhiều thẻ tín dụng hay thẻ của một cửa hàng bán lẻ có thể ảnh hưởng xấu tới điểm tín dụng.

Nguồn: Lesley Slobodian, “To get a mortgage, you’ll need to have a stellar credit score”, The Globe and Mail, 16/4/2013

Facebook Comments
About these ads

Trả lời